Bankacılıkta Kredi Tahsisi

İÇİNDEKİLER
İçindekiler
Önsöz 5
Tablolar ve Şekiller Listesi 15
Kısaltmalar 17
Bölüm 1
KREDİ VE TAHSİS KAVRAMLARI
1.1. TEMEL KREDİ VE TAHSİS KAVRAMLARI 21
1.2. BANKACILIKTA KREDİ KAVRAMI 25
1.3. KREDİ TAHSİSİ İLE İLGİLİ GENEL HUSUSLAR 26
1.3.1. Kredi Tahsis Kavramı 26
1.3.2. Fonksiyonları 27
1.3.2.1. Verilerin Değerlendirilmesi 27
1.3.2.2. Kredi Kararının Alınması ve Tebliği 27
1.3.2.3. Kredi Portföyünün Yönetilmesi ve İzlenilmesi 27
1.3.2.4. Banka İçi İletişimin Yönetilmesi 28
1.3.2.5. Eğitim 28
1.3.2.6. Danışmanlık 28
1.4. TAHSİS ORGANİZASYONU 29
Bölüm 2
KREDİ TAHSİS ÖNCESİ SÜREÇ
2.1. PERSONELİN MESLEKİ EĞİTİMİ 31
2.2. ÖN İSTİHBARAT 32
2.2.1. Bilgi Kaynakları 33
2.2.1.1. Mikro (Müşteriye İlişkin) Ölçekli Bilgi Kaynakları 33
2.2.1.2. Makro (Ekonomik Çevreye İlişkin) Ölçekli Bilgi Kaynakları 35
2.2.2. Müşteri Ziyareti 36
2.2.2.1. Ziyarete Hazırlık Süreci 37
2.2.2.2. Ziyaret Süreci 38
2.2.2.3. Ziyaret Sonrası Süreç 40
2.2.3. Doküman Setinin Hazırlanması 41
2.2.3.1. Başvuru Dokümanlarının Alınması 41
2.2.3.1.1. Bireysel Kredi Başvurularında Alınacak Doküman Seti 42
2.2.3.1.2. İşletme/KOBİ Bankacılığında Alınacak Doküman Seti 43
2.2.3.1.3. Ticari/Kurumsal Bankacılıkta Alınacak Doküman Seti 44
2.2.4. Genel Müdürlük İstihbarat 44
2.2.5. Ekspertiz ve Teminat Değerlemesi 47
2.2.6. Mali Analiz Süreci 49
2.2.6.1. Mali Analiz İçin Verilerin Toplanılması 51
2.2.6.2. Mali Tabloların Analiz İçin Hazırlanması 51
2.2.6.3. Müşteri Bilgi Formunun Hazırlanması 52
2.2.6.4. Mali Verilerin Analizi 53
2.2.6.5. Mali Analiz Raporunun Hazırlanması 53
Bölüm 3
KREDİ TAHSİS SÜRECİ
3.1. GENEL AÇIKLAMA 55
3.2. KREDİ TAHSİSİNDE TEMEL DEĞERLENDİRME KURALLARI 57
3.2.1. Karakter 58
3.2.2. Kapasite 58
3.2.3. Kapital 59
3.2.4. Koşullar 59
3.2.5. Karşılıklar 59
3.2.6. Kullanım Amacı 60
3.2.7. Karlılık 60
3.3. KREDİ TAHSİSİNDE DİKKAT EDİLECEK HUSUSLAR 61
3.4. KREDİ KRİTERLERİ 63
3.5. KREDİ TAHSİSTE OTOMATİK RET KRİTERLERİ 66
3.6. KREDİ RAPORUNUN HAZIRLANMASI 67
3.7. KREDİ KARARI VE TAHSİS YETKİLERİ 71
3.7.1. Otorize Kredi Yetkileri 71
3.7.1.1. Yönetim Kurulu 71
3.7.1.2. Kredi Komitesi 73
3.7.1.3. İlgili Genel Müdür Yardımcıları 74
3.7.1.4. Bölge Müdürleri 75
3.7.1.5. Tahsis Bölüm Başkan/Müdür/Yöneticileri 75
3.7.1.6. İlgili Tahsis Personeli 76
3.7.2. Şube Müdürü Yetkileri 76
3.8. OPERASYONEL SÜREÇ VE KREDİ KULLANDIRIMI 77
3.8.1. Teminatların Alınması 78
3.8.1.1. Kefalet 78
3.8.1.2. Taşıt Rehni 79
3.8.1.3. İpotek 79
3.8.1.4. Rehin Blokaj 80
3.8.1.5. Gerçek Müşteri Çek/Senedi 81
3.8.1.6. Banka Teminat Mektubu 81
3.8.1.7. Alacak Temliki 81
3.8.1.8. Ticari İşletme/Makine Ekipman Rehni 82
3.8.1.9. Emtia Rehni 82
3.8.1.10. İhracat Vesaikleri 82
3.8.1.11. Kredi Garanti Fonu (KGF) Garantisi 83
3.8.1.12. POS Blokesi 84
3.8.2. Sözleşmelerin Alınması 85
3.8.3. Kontroller ve Kullandırım 85
3.9. KREDİ TAHSİSİNE İLİŞKİN ÖZEL DURUMLAR 86
3.9.1. Münakale İşlemleri 86
3.9.2. Farklılık Uygulaması 87
3.9.3. İstisna Uygulaması 89
Bölüm 4
KREDİ TAHSİSİN DAYANAKLARI
4.1. KREDİ TAHSİS İŞLEMLERİNİN DAYANDIĞI YASAL VE YAZILI DÜZENLEMELER 91
4.1.1. Bankacılık Kanunu 91
4.1.2. Kredi ve Risk Grubu ile İlgili Maddeler 91
4.1.3. Kredi Sınırlarına İlişkin Maddeler 94
4.1.4. Kanuni Yükümlülüklere İlişkin Maddeler 96
4.1.5. Suçlara İlişkin Maddeler 98
4.2. BANKALARIN KREDİ İŞLEMLERİNE İLİŞKİN YÖNETMELİK 99
4.3. KARŞILIKLAR YÖNETMELİĞİ 100
4.3.1. Standart Nitelikli Krediler ve Diğer Alacaklar 100
4.3.2. Yakın İzlemedeki Krediler ve Diğer Alacaklar 100
4.3.3. Tahsil İmkanı Sınırlı Krediler ve Diğer Alacaklar 101
4.3.4. Tahsili Şüpheli Olan Krediler ve Diğer Alacaklar 101
4.3.5. Zarar Niteliğindeki Krediler ve Diğer Alacaklar 101
4.4. DİĞER İLİŞKİLİ KANUN VE DÜZENLEMELER 102
4.4.1. Türk Ticaret Kanunu (TTK) 102
4.4.2. Borçlar Kanunu (BK) 102
4.4.3. Medeni Kanun (MK) 103
4.4.4. İcra ve İflas Kanunu (İİK) 103
4.4.5. Vergi Usul Kanunu (VUK), Kurumlar Vergisi Kanunu (KVK), Damga Vergisi Kanunu (DVK) 103
4.4.6. Sermaye Piyasası Kanunu (SPK) 103
4.4.7. Tüketicinin Koruması Hakkında Kanun (TKHK) 103
4.4.8. Çek Kanunu 104
4.4.9. Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu 104
4.4.10. Diğer BDDK Yönetmelikleri 105
4.4.11. Konut Finansmanı Sistemine İlişkin Düzenlemeler 106
4.4.12. Mali Suçların Önlenmesine İlişkin Düzenlemeler 108
4.5. KREDİ POLİTİKASI 108
4.5.1. Kredilendirme ilkeleri 110
4.5.1.1. Emniyet 110
4.5.1.2. Seyyaliyet (Hareketlilik) 110
4.5.1.3. Verimlilik 111
4.5.1.4. Kredilerin Dağılımı 111
4.5.1.5. Teminatların Uygunluğu 111
4.5.2. Segmentasyonun Önemi 111
4.6. KREDİ KÜLTÜRÜ 112
4.7. ETİK İLKELER 112
Bölüm 5
KARAR DESTEK SİSTEMLERİ
5.1. GENEL AÇIKLAMA 119
5.2. ESKİ KREDİ DEĞERLEME SİSTEMİNİN ÖZELLİKLERİ 120
5.3. YENİ KREDİ DEĞERLEME SİSTEMİNİN ÖZELLİKLERİ 120
5.4. MALİ BAŞARISIZLIĞIN TESPİTİNDE YAŞANAN SORUNLAR 121
5.5. SKORLAMA VE DERECELENDİRME KAVRAMLARI 122
5.5.1. Skorlama 123
5.5.2. Derecelendirme (Rating) 125
5.6. KARAR DESTEK SİSTEM MODELLERİ 131
5.6.1. Matematiksel ve İstatistiksel Modeller 131
5.6.1.1. Tek Değişkenli Modeller 131
5.6.1.2. Çok Değişkenli Modeller 132
5.6.1.2.1. Kümeleme Analizi 132
5.6.1.2.2. Çoklu Diskriminant Analizi 133
5.6.1.2.3. Çoklu Regresyon Analizi 134
5.6.1.2.4. Lojistik Regresyon Analizi 135
5.6.2. Gelişmiş Modeller 136
5.6.2.1. Uzman Sistemler 136
5.6.2.2. Bulanık Mantık 138
5.6.2.3. Genetik Algoritma 139
5.6.2.4. Yapay Sinir Ağları 139
5.6.2.5. Karar Ağaçları 141
Bölüm 6
KREDİ İZLEME SÜRECİ
6.1. GENEL AÇIKLAMA 143
6.2. SORUNLU KREDİLERİN BANKACILIK KESİMİ VE SOSYO–EKONOMİK AÇIDAN MALİYETİ 144
6.3. SORUNLU KREDİ OLUŞUMUNU ETKİLEYEN FAKTÖRLER 145
6.3.1. Dışsal Faktörler 146
6.3.1.1. Rekabet Yapısı 146
6.3.1.2. Teknolojik Etki 146
6.3.1.3. Politik Etki 146
6.3.1.4. Toplumsal Etki 146
6.3.1.5. Çevresel Etki 147
6.3.1.6. Makro Ekonomik Faktörler 147
6.3.2. İçsel Faktörler 147
6.3.2.1. Yönetsel Sorunlar 147
6.3.2.2. Finansal Sorunlar 147
6.3.2.3. Satış ve Pazarlama Sorunları 148
6.3.2.4. Üretim Sorunları 148
6.3.2.5. Bilgisizlik 148
6.3.2.6. Kötü Niyet 148
6.3.2.7. Yöneticiyi Etkileyen Faktörler 148
6.3.3. Bankadan Kaynaklanan Faktörler 149
6.3.3.1. Banka üst yönetimi 149
6.3.3.2. Şubeler 149
6.3.3.3. Genel Müdürlük Birimleri 150
6.4. KREDİ İZLEME YÖNTEMLERİ 151
6.5. KREDİLERİN ŞUBELERCE İZLENMESİ 153
6.6. KREDİ İZLEME BİRİMİ İZLEMESİ 153
6.6.1. Sürekli İzleme 154
6.6.2. Dönemsel İzleme 154
6.7. SORUNLU KREDİLERDE ERKEN UYARI SİNYALLERİ 157
EKLER 161
Kaynaklar 175
Kavramlar Dizini 179
Yazarın Özgeçmişi 183